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Mensaje  MAR el Miér Jun 02, 2010 9:57 am

En el interés de hacer que la información llegue a todos los deudores transcribiré con el permiso de ustedes, algunas cosas que hemos publicado en nuestro blog. Esperemos le sea de su interés y les sirva a los nuevos usuarios.

Debo no niego, pago lo justo

¿Cómo es posible que la línea de crédito promedio de estos “plásticos” sea de 17 mil pesos, cuando de acuerdo con la Encuesta Ingreso Gasto de los Hogares 80 por ciento de las familias del país vive con un ingreso inferior a 10 mil 500 pesos mensuales?

El discurso respecto al endeudamiento por tarjetas de crédito que pronunció hace un año Mario Di Costanzo Armenta, y que he comentado en otros momentos, no deja de ser significativo, ya que refleja con precisión el desastre económico que vivimos miles de familias en México. Hoy quiero recordarlo y por ello lo transcribo íntegro.


Sin lugar a dudas la tarjeta de crédito (TDC) es uno de los productos financieros de mayor penetración en México: en la actualidad se estima que existen 24 millones de “plásticos” con una cartera de aproximadamente 321 mil millones de pesos, mismas que son ofrecidas a través de 18 bancos y se pueden encontrar en más de 120 marcas, entre las que destacan las llamadas clásica, oro y platino.

Sin embargo, la falta de una adecuada cultura financiera, la estrategia implementada por los bancos al utilizar el llamado “crédito al consumo” como una herramienta de penetración de mercado y el deterioro del ambiente económico (mayor desempleo, pérdida de poder adquisitivo y elevadas tasas de interés) ocasionan que muchos tarjetahabientes hayan caído en un sobrendeudamiento que genera que la cartera vencida del crédito al consumo observe un crecimiento de 57 por ciento entre diciembre de 2006 y septiembre de 2008.

De esta manera, las agresivas campañas para la colocación de “plásticos” bancarios y comerciales, la ampliación de líneas de crédito sin previa opinión del cliente, la falta de análisis de su capacidad crediticia y la penetración de este producto entre la población de menores ingresos ha llevado a que la “cartera vencida” del crédito al consumo se ubique ya en casi 25 mil millones de pesos, cifra que resulta 206 por ciento superior a la registrada en diciembre de 1997, cuando los bancos que operaban en México fueron rescatados de manera ilegal y con recursos públicos a través del Fobaproa.

Lo anterior cobra relevancia en virtud de que –de acuerdo con la propia Comisión para la Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef)– se estima que cada usuario posee en promedio 1.5 tarjetas de crédito, lo que arroja entonces que en México existen 16 millones de personas que poseen tarjetas de crédito.

Más aún, la propia Condusef estima que cada línea de crédito revolvente que otorga uno de estos plásticos es de 17 mil pesos en promedio, por lo que se puede concluir que esta situación afecta ya a cuando menos un millón y medio de personas y seguramente este número se incrementará durante el presente año debido al incremento en las tasas de interés y el deterioro cada vez mayor del ambiente económico.

En este punto, conviene preguntarnos: ¿cómo es posible que la línea de crédito promedio de estos “plásticos” sea de 17 mil pesos, cuando de acuerdo con la Encuesta Ingreso Gasto de los Hogares 80 por ciento de las familias del país vive con un ingreso inferior a 10 mil 500 pesos mensuales?

Esto refleja una gran irresponsabilidad de los bancos, al haber otorgado un crédito superior en 70 por ciento al ingreso máximo de millones de familias.

Pero más graves aún resultan los ilegales mecanismos que utilizan los bancos –y los despachos jurídicos que éstos contratan– para recuperar los adeudos de las personas que han caído en cartera vencida.

Estos mecanismos incluyen desde el acoso permanente a los deudores y a sus familias, hasta el cobro “a lo chino” de cuentas de ahorro o de nómina que los deudores poseen en las instituciones bancarias.

Y lo señalo porque en la página de Internet de la Condusef, bajo el título de Los nuevos derechos de los usuarios de las tarjetas de crédito aparece como “derecho del banco que te puede cargar a tu cuenta de cheques u otras cuentas” el adeudo vencido en tu tarjeta de crédito.

Sin embargo, no explica que para que el banco pueda hacer esto debe estar claramente estipulado en el contrato que celebró con el usuario de la tarjeta de crédito y del cual debió entregar una copia al tarjetahabiente. Por ello, si el banco no entregó dicho contrato en tiempo y forma, está imposibilitado para cobrarse “a lo chino”.

Por tanto, es conveniente que los deudores tengan muy presentes los siguientes consejos para que no se dejen sorprender por las arbitrariedades que cometen las instituciones de “agiotismo” llamadas bancos:

No te dejes acosar por los bancos o las compañías administradoras de cartera o despachos jurídicos de cobranza.

No firmes ninguna restructura crediticia a menos que hayas tenido la asesoría jurídica de alguna asociación de deudores, con autoridad moral, honradez y honestidad probada.

Los bancos no pueden congelar tus cuentas de ahorro, de nómina o de pensionado, aun cuando tengas adeudos con las instituciones bancarias, si no está claramente estipulado en el contrato que firmaste cuando te otorgaron tu tarjeta de crédito.

Existen mecanismos jurídicos para defendernos de las arbitrariedades que se cometen en contra de los deudores. Sin embargo, la atención de estos casos requieren de asesoría técnica y jurídica,

No es un delito haber caído en cartera vencida y con más razón si perdiste tu empleo o si eres víctima de la negligente política económica, implantada por el gobierno de la “estabilidad y el empleo”.

No puedes ser embargado: una tarjeta de crédito es un “préstamo dado sin ninguna garantía”.

De hecho, si a Felipe Calderón en verdad le interesa el bienestar de la gente debería impulsar un programa de restructuras de adeudos que involucrara al gobierno, a los bancos y a los deudores, el cual funcionaría de la siguiente manera:

El gobierno absorbería 20 por ciento de la cartera vencida de las tarjetas de crédito; los bancos tendrían que absorber 25 por ciento, y los deudores pagarían el restante 55 por ciento de su cuenta actual en seis mensualidades fijas. En el caso de los trabajadores desempleados, su adeudo se congelaría hasta que pudieran encontrar un nuevo empleo. Por eso digo: debo, no niego; pago lo justo.

La nota se consulta en esta liga:

http://miluchacontralausura.blogspot.com/2010/05/debo-no-niego-pago-lo-justo.html
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MAR
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http://miluchacontralausura.forosactivos.net/portal.htm

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Re: Esto nos interesa a todos

Mensaje  Trigo el Miér Jun 02, 2010 11:27 am

Gracias Marina por mantener en la conciencia este artículo clave de Mario Di Costanzo, publicado en La Jornada el 25 de enero de 2009, en el contexto de las movilizaciones realizadas por miles y miles de personas ante el torpe manejo de la crisis económica (Carstens, secretario de Hacienda en esos momentos y actual Gobernador del Banco de México, decía que se trataba de un catarrito...)

Aquí la liga a La Jornada para quienes deseen leer la nota en su fuente periodística:

http://www.jornada.unam.mx/2009/01/25/index.php?section=opinion&article=021a1eco

¿Qué de lo que entonces decía Di Costanzo ha cambiado?

Para comenzar se redujo el número de usuarios de tarjetas al pasar de 24 a 22 millones los tarjetahabientes. Es lo que llaman fríamente la contracción del crédito al consumo y para nosotros los deudores ha sido el reventón desagradable y doloroso, la caída en la morosidad y la ausencia total de protección gubernamental ante el acoso ilegal de los despachillos y los bancos.

La agresiva campaña de reestructuras de créditos emprendida por los bancos con el apoyo de la Condusef les permitió reducir, por lo menos en el papel, las cifras relacionadas con los montos de la cartera vencida y, con ello, liberar los dineros que debían tener los bancos inactivos, sin tocar, como reservas de riesgo. La campaña de reestructuraciones fue una carambola de tres bandas, benéfica sin duda para los bancos en general y dañina para la gran mayoría de los deudores que optaron por esta alternativa o a quienes les fue impuesta la reestructura unilateral.

Desconozco si se han publicado datos sobre la evolución de las reestructuras, solamente tengo la información publicada por la Condusef celebrando el éxito del pograma ( un millón 700 mil créditos reestructurados, particularmente en tarjetas, entre 2008 y el primer semestre de 2009), aunque a mediados de 2009 reculó, por lo menos operativamente, informando en su página electrónica que esta autoridad financiera dejaba de tener competencia ("dejaba de conocer") en materia de reestructuración o renegociación de adeudos.

http://www.condusef.gob.mx/index.php/comunicados-de-prensa/67-comunicados-2009/956-refuerza-condusef-su-atencion-para-negociacion-de-creditos-23-06-2009.html

Punto clave es la sugerencia que Di Costanzo da al respecto:

"No firmes ninguna restructura crediticia a menos que hayas tenido la asesoría jurídica de alguna asociación de deudores, con autoridad moral, honradez y honestidad probada".

Aquí hay un tema a debatir. Me parece, desde luego, que Di Costanzo se refiere al Movimiento de Defensa de la Economía Popular que encabeza Andrés Manuel López Obrador y del cual el diputado Di Costanzo forma parte. Pero deja abierto el punto al referirse a "alguna" asociación y entiendo que se refiere a varias que puedan existir. ¿Cuáles son? Lo que queda clarísimo es que don Mario enfatiza que estas asociaciones deben tener autoridad moral, honradez y honestidad probada. O sea, ¿como cuál? También me parece importante destacar que se refiere a "asociaciones" de deudores y NO a empresas que vendan servicios de asesoría.

Ironiza elegantemente Di Costanzo sobre la complacencia de Condusef ante la práctica ilegal del cobro a lo chino al señalar que esta autoridad mexicana incluye la información en una sección llamada "nuevos derechos de los usuarios de las tarjetas de crédito". ¡Queeeeeeee! ¿Es un derecho que te roben tu salario! Quizás la Condusef se dio cuenta de la pifia, porque ahora no encuentro en la página esta babosada.

Con lo que no estoy de acuerdo, y así lo comenté en nuestro anterior domicilio virtual cuando glosamos esta nota, es en el programa que plantea Di Costanzo en el cual el gobierno absorbería el 20% de lacartera vencida, los bancos el 25% y los deudores el 55% restante pagadero en seis mensualidades fijas. Aquí creo que a don Mario se le fue la onda (y aquí me parece indispensable ser crítico con los cuates y la gente de izquierda con la que coincido, como con Di Costanzo).

Primero tenemos el problema del monto adeudado, sobre el cual se harían los cálculos de porcentajes. El monto que debíamos cuando tronamos está ya bastante inflado por la usura. ¿Cómo calcular entonces lo que realmente debemos? En las Casas del Movimiento de Defensa de la Economía Popular hay compañeros que asesoran a los deudores para llegar a esta cifra, con base en el Código Civil Federal que marca la tasa de interés por encima de la cual una transacción se considera usurera.

A partir de que los bancos declaran la cuenta en cartera vencida y la arrojan a los despachillos, comienza a construirse un monto de adeudo sobre el cual ya no hay ningún control, ni por parte del deudor (a quien NO se le informa cuanto de lo que va creciendo su adeudo es por intereses, a qué tasas, cuánto es retención de impuestos, cuándo se entregan esos impuestos a Hacienda, con qué documentos podemos los deudores deducir esos impuestos en caso de liquidar el adeudo, etcétera, etcétera). En este tramo de la triste experiencia de ser deudor las autoridades financieras sencillamente hacen mutis, renunciando a su obligación de mantener el control y dejando a los deudores a merced de los inmorales despachillos de cobranza.

El programa planteado por Di Costanzo me parece inviable, pero en caso de que se realizara, ¿por qué se va a dedicar dinero público a pagar a los bancos el 20% que absorbería el gobierno? Con las necesidades que tiene la población, con las necesidades que existen en materia de atención a la salud, educación, vivienda, me parece del todo inmoral entregarles más dinero público a los exitosos bancos extranjeros.

Ahora que, de cualquier manera, el gobierno está admitiendo absorber, en los hechos, via deducción de impuestos, el 100% de la cartera vencida, por lo menos de deudores que están registrados como contribuyentes bajo la figura de personas físicas con actividad empresarial, con lo cual se transfieren directamente recursos públicos recaudables a los bancos.

Por último está el 55% que tendriamos que pagar los deudores en seis mensualidades fijas. Yo no puedo ni con eso. Llevo dos años y medio batallando con empleos temporales y precarios -que llamo pomposamente "proyectos"-, recontraencabronado por la falta de pago de trabajos ya hechos -llevo medio año esperando que una dependencia gubernamental pague mi trabajo, ingaooooo, me obligaron a abrirles crédito, me saquearon y luego simplemente destinaron el dinero de mi salario y el de otros a asuntos de relumbrón, chaaaaale-, y harto de contar la lana para ver si alcanza... ¡para comer! ¿Cómo enfrentar las seis mensualidades...?

Hace un año decíamos en un documento ("Pliego petitorio del deudor ciudadano") que la cartera vencida resultante de la colocación salvaje de plásticos debe ser absorbida en su totalidad por los bancos. Los deudores, luego de calcular el monto real adeudado, tendríamos que pagar por supuesto, pero ese dinero debería gastarse en educación y salud, esencialmente en zonas indígenas y marginadas.

Gracias Mar, siempre es un privilegio contar contigo.

Trigo

Trigo
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Re: Esto nos interesa a todos

Mensaje  Deudas_al_1x3 el Miér Jun 02, 2010 11:55 am

MAR escribió:
Por tanto, es conveniente que los deudores tengan muy presentes los siguientes consejos para que no se dejen sorprender por las arbitrariedades que cometen las instituciones de “agiotismo” llamadas bancos:

No te dejes acosar por los bancos o las compañías administradoras de cartera o despachos jurídicos de cobranza.

No firmes ninguna restructura crediticia a menos que hayas tenido la asesoría jurídica de alguna asociación de deudores, con autoridad moral, honradez y honestidad probada.

Los bancos no pueden congelar tus cuentas de ahorro, de nómina o de pensionado, aun cuando tengas adeudos con las instituciones bancarias, si no está claramente estipulado en el contrato que firmaste cuando te otorgaron tu tarjeta de crédito.

Existen mecanismos jurídicos para defendernos de las arbitrariedades que se cometen en contra de los deudores. Sin embargo, la atención de estos casos requieren de asesoría técnica y jurídica,

No es un delito haber caído en cartera vencida y con más razón si perdiste tu empleo o si eres víctima de la negligente política económica, implantada por el gobierno de la “estabilidad y el empleo”.

No puedes ser embargado: una tarjeta de crédito es un “préstamo dado sin ninguna garantía”.

Y de todos estos puntos cuál es el que los bancos respetan? ninguno, las amenazas de ser embargado siguen en pie, las amenazas de cárcel aunque bajaron de nivel aún siguen existiendo.

Los bancos siguen congelando cuentas.

Es increíble que les pides un desglose de tu cuenta y les es imposible proporcionarla, exigen, gritan, regañan, mienten, eso si lo hacen al pie de la letra.

Ha pasado más de un año desde esta publicación y ha habido cambios pequeñitos, por eso es necesario seguir en la lucha, no intimidarnos, no dejarnos.

Mar, muchísimas gracias por tu aportación, de verdad son excelentes, te envío un gran abrazo y Don Trigo, ya no se "encabrone" :fiore2:
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Re: Esto nos interesa a todos

Mensaje  Trigo el Miér Jun 02, 2010 1:02 pm

(Ups, Deudas_al_2, suena fuerte, perdón, prometo que ya no me voy a encabronar... tanto. Por fortuna es una de las palabras incluidas en el Diccionario de la Real Academia Española:

encabronar.
1. tr. Enojar, enfadar. U. t. c. prnl.

http://buscon.rae.es/draeI/SrvltConsulta?TIPO_BUS=3&LEMA=encabronar

Esto me trae a colación el sabroso intercambio de opiniones sobre la corrección en las expresiones que ayer tuvieron La Diana y Zorrita a quienes envío un abrazo. Y para vos la de la voz, también un abrazo. Trigo.)

Trigo
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